Envoyer de l'argent à l'étranger : comparer les frais et les taux de change

Le prix d'un transfert international est rarement les frais affichés à l'écran. C'est la somme des frais et de l'écart entre le taux de change qu'on vous propose et le taux réel du marché. Ce second coût passe facilement inaperçu, car il est intégré au taux, et il peut dépasser celui des frais.

Ce guide s'adresse à toute personne qui envoie de l'argent à l'étranger : à sa famille, pour un loyer ou des frais de scolarité, pour payer un fournisseur ou pour déplacer ses propres économies. Après sa lecture, vous saurez calculer en pourcentage le coût total de n'importe quel devis, comparer les moyens d'envoi de façon équitable et repérer les signes d'une arnaque.

Les deux coûts que vous payez

Les frais initiaux sont les charges affichées avant que vous ne confirmiez. Il peut s'agir d'un montant fixe, d'un pourcentage, ou des deux, et ils peuvent varier selon votre mode de paiement (compte bancaire, carte de débit, carte de crédit) et le mode de retrait du bénéficiaire (dépôt bancaire, retrait en espèces, portefeuille mobile).

La marge sur le taux de change est la différence entre le taux interbancaire et le taux que le prestataire vous applique. Vous trouverez le taux interbancaire sur les grands sites de conversion de devises ou les pages d'actualité financière. Si un prestataire annonce « zéro frais » mais que son taux est inférieur de 3 % au taux interbancaire, vous payez 3 %.

Il peut aussi y avoir des coûts cachés supplémentaires :

• Frais des banques intermédiaires ou correspondantes. Pour les virements bancaires, les banques situées sur le trajet peuvent prélever des frais sur le montant, de sorte que le bénéficiaire reçoit moins que prévu.
• Frais de la banque réceptrice. La banque du bénéficiaire peut facturer la réception de paiements internationaux.
• Conversion de devise à destination. Si vous envoyez dans votre propre devise et que la banque réceptrice effectue la conversion, vous perdez la maîtrise du taux.

Quel est l'ordre de grandeur des coûts habituels ?

La Banque mondiale suit le coût des petits envois de fonds dans le monde. Selon une mise à jour 2024 présentée au G20, le coût moyen mondial d'un envoi de l'équivalent de 200 dollars américains s'établissait à environ 6,35 % au premier trimestre 2024. Les envois numériques coûtaient en moyenne environ 4,96 %, contre environ 6,94 % pour les envois non numériques. Les Objectifs de développement durable des Nations unies fixent pour cible de ramener le coût des envois de fonds sous 3 % d'ici 2030.

Ces moyennes concernent de petits transferts sur de nombreux trajets. Votre coût dépendra du couloir d'envoi, du montant et de la méthode : considérez donc ces chiffres comme un contexte, pas comme un prix à attendre. Consultez la base de données Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale pour obtenir les chiffres actuels sur des trajets précis.

Un exemple chiffré en pourcentages

Supposons que vous souhaitiez envoyer 1 000 unités de votre devise, avec un taux interbancaire de 1 unité = 0,80 unité de la devise de destination. Un transfert parfait et sans aucun coût livrerait 800.

Le prestataire B annonce zéro frais et coûte pourtant deux fois plus cher que le prestataire A. Le prestataire C offre un taux correct mais des frais élevés, ce qui en fait le plus coûteux ici. Seul le montant final reçu dit la vérité.

La formule est simple : coût total en % = (montant que vous recevriez au taux interbancaire moins montant réellement reçu) divisé par le montant que vous recevriez au taux interbancaire, multiplié par 100.

Comment comparer les devis, étape par étape

1. Relevez le taux interbancaire de votre paire de devises, et notez l'heure.
2. Fixez le montant exact et votre mode de paiement. Les devis changent selon le moyen de paiement, comparez donc des offres équivalentes.
3. Recueillez au moins trois devis auprès de types de prestataires différents : votre banque, un opérateur de transfert d'argent et un service de transfert en ligne. Demandez toujours le montant que le bénéficiaire recevra dans sa devise.
4. Calculez le pourcentage de coût total de chacun avec la formule ci-dessus.
5. Vérifiez la rapidité, les plafonds et les modes de livraison. Un transfert moins cher qui arrive en quatre jours peut ne pas convenir à une facture urgente.
6. Vérifiez que le prestataire est réglementé dans votre pays ou dans le pays d'envoi. Cherchez-le dans le registre de l'autorité de régulation financière.
7. Confirmez l'écran final avant de payer. Le taux et les frais doivent correspondre au devis.

Comparer les moyens de transfert

Les classements changent selon le trajet. Une méthode la moins chère d'un pays à un autre peut être coûteuse sur un autre couloir.

Rester en sécurité

Les transferts sont rapides et pour la plupart définitifs. La Federal Trade Commission américaine rappelle que les virements bancaires offrent moins de protection contre la fraude que les cartes de crédit, et que si l'on vous trompe pour que vous envoyiez de l'argent, vous ne le récupérerez probablement pas.

Voici des signaux d'alerte :

• Quelqu'un vous demande de déplacer de l'argent pour le « protéger », ou de garder le transfert secret.
• On vous presse d'agir immédiatement.
• Un acheteur, un propriétaire ou un employeur que vous n'avez jamais rencontré réclame un paiement par virement avant que vous n'ayez vu l'article ou le bien.
• Les coordonnées de paiement ont changé dans un e-mail, même s'il semble venir de quelqu'un que vous connaissez. Confirmez par téléphone avec un numéro que vous aviez déjà.
• On vous demande d'envoyer de l'argent pour recevoir un prix, un prêt ou un héritage.

Avant d'envoyer une somme importante, passez un appel de vérification, utilisez le nom du bénéficiaire exactement tel qu'il figure sur son compte et revérifiez le numéro de compte. Si votre banque propose une fonction de vérification du nom du bénéficiaire pour les paiements, utilisez-la.

Si vous soupçonnez une arnaque, contactez immédiatement votre banque ou votre prestataire. Plus tôt ils sont prévenus, meilleures sont les chances d'arrêter ou de rappeler le paiement, même si le succès n'est pas garanti. Signalez ensuite les faits à l'organisme national chargé de la fraude ou de la protection des consommateurs.

Erreurs fréquentes

• Ne comparer que les frais. La marge sur le taux est souvent plus importante.
• Se fier au « taux de change » annoncé par le prestataire. Comparez vous-même avec le taux interbancaire.
• Ne pas se renseigner sur les frais côté bénéficiaire. Demandez si la banque du bénéficiaire facture la réception de fonds.
• Envoyer une grosse somme sans test. Envoyez d'abord un petit montant pour un nouveau bénéficiaire ou un nouveau prestataire, si cela a du sens dans votre situation.
• Faire confiance à un prestataire réglementé sans vérifier son statut. L'usurpation d'identité de vraies sociétés financières est courante : trouvez vous-même le site du prestataire plutôt que de cliquer sur un lien reçu dans un message.

Si les transferts sont une dépense régulière, intégrez-les à votre plan mensuel avec l'une des méthodes de budget, et cherchez les frais récurrents à supprimer grâce à un audit des abonnements.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le taux interbancaire ?

C'est le point médian entre les prix d'achat et de vente d'une paire de devises sur le marché de gros. C'est le taux de référence le plus juste, même si les clients ordinaires le reçoivent rarement exactement, car les prestataires ajoutent une marge.

Vaut-il mieux envoyer une grosse somme en une fois ou de petites sommes souvent ?

Si les frais comportent une part fixe, un seul transfert plus important coûte généralement moins cher en pourcentage. Les gros transferts peuvent être soumis à des plafonds et à des contrôles supplémentaires, et fractionner les paiements pour éviter ces contrôles peut être considéré comme une activité suspecte.

Combien de temps prennent les transferts internationaux ?

Cela dépend du trajet, de la méthode et du prestataire. Certains arrivent en quelques minutes, d'autres demandent plusieurs jours ouvrés. Les jours fériés, les heures limites et les contrôles d'identité peuvent ajouter des délais : demandez une estimation du délai de livraison avant de payer.

Puis-je récupérer l'argent si je me trompe ?

Parfois, mais sans certitude. Contactez immédiatement votre prestataire. Le rappel dépend de la question de savoir si l'argent a déjà été versé, et le bénéficiaire peut devoir donner son accord.

Prochaines étapes

1. Relevez le taux interbancaire de la paire de devises que vous utilisez et gardez-en une trace.
2. Demandez des devis à trois prestataires pour le même montant et calculez le pourcentage de coût total avec la formule ci-dessus.
3. Vérifiez le statut réglementaire de chaque prestataire dans le registre de votre autorité de régulation financière.
4. Enregistrez dans votre compte les coordonnées vérifiées du bénéficiaire et confirmez par téléphone tout changement avant d'envoyer.