Un budget est un plan qui décide de ce que fera votre argent avant que le mois ne commence. Quatre méthodes couvrent l'essentiel de ce que les gens utilisent : la règle 50/30/20, le budget base zéro, les enveloppes et l'épargne en premier. Elles diffèrent par le niveau de détail qu'elles exigent et par la liberté qu'elles vous laissent.
Ce guide s'adresse à toute personne qui a déjà essayé un budget avant de l'abandonner, ou qui n'a jamais commencé. À la fin, vous saurez comment fonctionne chaque méthode, combien de temps elle demande et laquelle correspond à votre profil de revenus. Vous verrez aussi un exemple chiffré en pourcentages, donc applicable quelle que soit la devise.
Partez de vos chiffres réels
Toutes les méthodes reposent sur les deux mêmes données : ce qui rentre et ce qui sort. Avant de choisir, rassemblez un mois de données. Le Consumer Financial Protection Bureau américain conseille de lister chaque source de revenu, de suivre les dépenses par catégorie et de lister les factures avec leurs dates d'échéance. Si un mois entier vous semble trop long, commencez par une semaine et notez aussi les petits achats, car ils s'accumulent.
Servez-vous de vos relevés bancaires ou de carte plutôt que de votre mémoire. On sous-estime presque toujours ce que l'on dépense en alimentation, en transports et en petits prélèvements récurrents. Si vous découvrez des frais oubliés, l'audit des abonnements du foyer est un bon premier nettoyage.
Travaillez avec votre revenu net, c'est-à-dire ce qui arrive sur votre compte après impôts et prélèvements obligatoires. Si votre rémunération varie, prenez comme base le mois le plus faible des douze derniers mois.
Les quatre méthodes
La règle 50/30/20
Cette règle répartit le revenu après impôts en trois blocs. Elle a été popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth, paru en 2005.
- 50 % pour les besoins : logement, charges, courses alimentaires, transports pour aller travailler, assurances, garde d'enfants et paiements minimums des dettes.
- 30 % pour les envies : restaurants, abonnements, voyages, loisirs, et tout ce que vous pourriez suspendre sans réel dommage.
- 20 % pour l'épargne et le remboursement accéléré des dettes : fonds d'urgence, retraite et versements supérieurs au minimum.
Ces pourcentages sont un repère de départ, pas une loi. Dans les villes où le logement absorbe une grande part des revenus, les besoins peuvent atteindre 60 % ou plus, et le reste doit se réduire en conséquence.
Le budget base zéro
Vous affectez chaque unité de revenu à un usage précis, jusqu'à ce que revenu moins dépenses prévues égale zéro. L'épargne, les remboursements de dettes et même les « divers » comptent comme des lignes de dépense. Cela ne signifie pas que vous dépensez tout : cela signifie que rien n'est laissé sans affectation.
Cette méthode offre le plus de visibilité et convient quand l'argent est compté ou que vos objectifs sont précis. Son coût, c'est le temps : vous construisez un nouveau plan chaque mois et vous le mettez à jour au fil de vos dépenses.
La méthode des enveloppes
Vous répartissez votre argent liquide (ou des sous-comptes numériques) par catégories, comme les courses, les transports et les loisirs. Quand une enveloppe est vide, les dépenses de cette catégorie s'arrêtent jusqu'à la période suivante. De nombreuses banques et applications proposent aujourd'hui des « cagnottes » ou des sous-comptes qui jouent le rôle d'enveloppes numériques.
C'est la méthode la plus efficace pour maîtriser les dépassements dans une ou deux catégories problématiques. Elle convient mal aux factures fixes, qu'il vaut mieux régler par prélèvement ou virement permanent.
L'épargne en premier
Vous fixez un montant ou un pourcentage d'épargne, vous le mettez de côté le jour de la paie et vous dépensez le reste comme bon vous semble. Il n'y a aucun suivi par catégorie.
C'est la méthode la plus simple et la plus fiable pour constituer une épargne. Son point faible : elle ne dit rien de la capacité de l'argent restant à couvrir vos factures, il faut donc vérifier rapidement que vos charges fixes tiennent dans le budget.
Tableau comparatif
| Méthode | Temps de mise en place | Effort au quotidien | Idéale pour | Principal point faible |
|---|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 20 minutes | Faible | Débutants, revenus stables | Les pourcentages peuvent ne pas convenir aux zones où la vie est chère |
| Base zéro | 1 à 2 heures | Élevé (chaque mois) | Budgets serrés, objectifs précis | Risque de lassitude |
| Enveloppes | 1 heure | Moyen | Dépassements dans quelques catégories | Peu pratique pour les achats en ligne et les factures fixes |
| Épargne en premier | 10 minutes | Très faible | Constituer une épargne, suivi irrégulier | Ne contrôle pas les dépenses |
Un exemple chiffré en pourcentages
Supposons que votre revenu net mensuel soit de 100 unités de votre monnaie locale, ce qui facilite les conversions. Après un mois de suivi, vous constatez ceci :
- Logement et charges : 38
- Courses alimentaires : 14
- Transports : 10
- Assurances et paiements minimums des dettes : 8
- Restaurants, sorties, abonnements : 22
- Achats et divers : 6
- Épargne : 2
Les besoins représentent 70 %, les envies 28 % et l'épargne seulement 2 %. Par rapport au repère 50/30/20, les besoins dépassent de 20 points et l'épargne est inférieure de 18 points.
Vous ne pouvez pas baisser votre loyer du jour au lendemain, regardez donc ce qui est flexible. Ramenez les envies de 28 % à 22 % en réduisant les restaurants et en résiliant les abonnements inutilisés, et faites passer les divers de 6 % à 3 %. Cela libère 9 points. Un premier objectif réaliste serait 70/21/9, pas 50/30/20. Augmentez ensuite l'épargne d'un ou deux points tous les quelques mois, selon l'évolution de vos charges ou de vos revenus.
C'est la bonne façon d'utiliser la règle 50/30/20 : comme un outil de diagnostic qui montre quel bloc est déséquilibré, et non comme un test à réussir ou à rater.
Comment choisir une méthode
- Examinez votre profil de revenus. Un salaire régulier convient à la règle 50/30/20 ou au budget base zéro. Des revenus irréguliers conviennent à l'épargne en premier, avec une base calculée sur votre mois le plus faible récemment.
- Identifiez votre principal problème. Si vous n'arrivez pas à épargner, choisissez l'épargne en premier. Si une catégorie déborde sans cesse, utilisez les enveloppes pour celle-là uniquement. Si vous ne savez pas où part votre argent, utilisez le budget base zéro pendant trois mois pour comprendre.
- Adaptez la méthode à votre tolérance à l'administratif. Si vous n'ouvrirez pas un tableur chaque semaine, ne choisissez pas une méthode qui en exige un.
- Combinez les méthodes. Un mélange courant : épargne en premier le jour de la paie, 50/30/20 comme guide général et une enveloppe pour les courses ou les restaurants.
- Faites le point chaque mois pendant les trois premiers mois, puis chaque trimestre.
Erreurs fréquentes
- Budgéter sans données. Estimer ses dépenses de mémoire produit un plan qui craque dès la première semaine.
- Faire un plan trop strict. Un budget sans place pour les petits plaisirs ou les imprévus finit abandonné. Ajoutez une petite ligne de marge pour les dépenses irrégulières comme les réparations, les cadeaux et les cotisations annuelles.
- Oublier les factures annuelles et irrégulières. Divisez les coûts annuels par 12 et mettez ce montant de côté chaque mois, pour que le renouvellement d'une assurance ne dérègle pas le mois.
- Voir un mauvais mois comme un échec. Un mois de dépassement est une information. Ajustez le mois suivant et poursuivez.
- Ignorer les dépenses partagées. Les couples et les foyers doivent s'accorder sur la méthode applicable aux dépenses communes et sur la somme personnelle que chacun conserve.
Les animaux, les enfants et les autres personnes à charge entraînent des dépenses faciles à sous-estimer. Si vous avez un animal, l'article soigner son animal à petit budget explique comment prévoir les frais de vétérinaire.
Questions fréquentes
La règle 50/30/20 est-elle réaliste partout ?
Souvent pas sous sa forme exacte. Le coût du logement varie énormément d'un pays à l'autre, et au sein d'un même pays, de sorte que les besoins peuvent dépasser nettement 50 % du revenu. Utilisez la règle pour visualiser les proportions, puis fixez des objectifs adaptés à votre situation.
Faut-il rembourser ses dettes ou épargner d'abord ?
La plupart des conseils recommandent de constituer d'abord une petite réserve de sécurité, afin qu'une facture imprévue ne vous pousse pas à emprunter davantage, puis de rembourser activement les dettes à taux élevé. La taille de cette réserve dépend de la stabilité de votre emploi et de votre foyer. Une association de conseil en matière de dettes ou un service public d'information financière dans votre pays peut vous aider pour les détails.
Que faire si mes revenus changent chaque mois ?
Basez votre budget sur votre mois le plus faible habituel. Les meilleurs mois, placez le surplus dans l'épargne, le remboursement de dettes ou un compte tampon destiné à couvrir les mois plus maigres.
Ai-je besoin d'une application ?
Non. Un carnet ou un simple tableur suffit. Les applications font surtout gagner du temps en important automatiquement les transactions. Vérifiez quelles données une application collecte et comment elles sont protégées avant de lui connecter votre banque.
Prochaines étapes
- Téléchargez un mois de relevés bancaires et de carte, et classez chaque opération en besoins, envies et épargne.
- Calculez vos pourcentages actuels et comparez-les au 50/30/20 pour voir quel bloc s'écarte le plus.
- Choisissez une méthode dans le tableau et programmez un virement automatique vers votre épargne pour le jour de la paie.
- Ajoutez un rappel récurrent dans votre agenda pour revoir le budget chaque mois pendant trois mois.
